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Digitaler Kreditvertrag
Der digitale Ratenkredit wäre eine günstige Alternative
zum Dispo-Kredit
Verbraucher sind es gewohnt, Geschäfte im Internet zügig und unkompliziert
zu erledigen, zum Beispiel die Bestellung einer Ware. Die Finanzierung dieser
Ware ist allerdings noch kompliziert. Heutzutage können Verbraucher im Web
zwar unter zahlreichen Kreditangeboten auswählen, den Kredit beantragen
und die Kreditzusage der Bank erhalten. Den endgültigen Verbraucherkredit-
vertrag – als Online-Ratenkredit oder Warenfinanzierung im Online-Shop –
abschließen, können Verbraucher aber wegen der gesetzlich vorgegebenen
Schriftform nicht. Hierfür müssen sie von der Online-Welt wieder in die
Offline-Welt wechseln: Sie müssen den Kreditantrag auf Papier ausdrucken,
unterzeichnen und per Post an die Bank senden. Theoretisch können Ver-
braucher ihre Unterschrift auch digital mit einer qualifizierten elektronischen
Signatur erbringen. Diese Signatur ist seit Juli 2016 EU-weit vereinheitlicht
und nutzerfreundlicher als früher. Sie ist jedoch in der Bevölkerung nahezu
unbekannt, kaum verbreitet und noch immer komplex in der Handhabung.
Ob eigenhändige Unterschrift oder Signatur – der gesetzliche Formzwang hat
viele Nachteile für Online-Kunden.
Größere Produktauswahl
Der gesetzlich verordnete Medienbruch beim Online-Ratenkredit hat zur
Folge, dass Verbraucher tendenziell zu sofort verfügbaren, häufig aber teure-
ren Finanzierungsformen (z. B. Dispositionskredit, Ratenkauf im Online-Shop)
greifen. Obwohl wirtschaftlich mit dem Ratenkredit vergleichbar, unterliegen
Ratenvereinbarungen mit einem Online-Händler oder auch Dispositionskre-
dite keiner Unterschriftspflicht und damit keinem Medienbruch. Deshalb kann
der Online-Ratenkredit auch trotz seines hohen Verbraucherschutzniveaus
mit diesen beiden anderen Finanzierungsformen nicht effektiv konkurrieren.
Vielmehr wird die Wahlfreiheit der Verbraucher bei Online-Finanzierungen
faktisch begrenzt. Ein digitaler Ratenkredit ohne Formzwang würde die Aus-
wahl an Kreditprodukten zum Nutzen der Verbraucher vergrößern.
